¿Puede la aseguradora retirar su oferta si reclamas más por el accidente?

¿Qué ha decidido el Tribunal Supremo sobre la oferta de la aseguradora?

La sentencia del Tribunal Supremo 718/2026, de 11 de mayo, analiza el accidente de un ciclista al que la aseguradora ofreció 3.601,50 euros sin aplicar una reducción por culpa de la víctima. Después, el perjudicado valoró sus daños en 33.336,37 euros y reclamó judicialmente los 29.734,87 euros que consideraba pendientes tras descontar lo cobrado. La compañía intentó oponer entonces que el ciclista había tenido culpa exclusiva o compartida.

El Supremo rechazó ese cambio de posición en las circunstancias del caso. Una oferta motivada emitida conforme al procedimiento legal tiene consecuencias: si la compañía reconoce la responsabilidad y no introduce una reducción por concurrencia de culpas, no puede reservar esa reducción para cuando el perjudicado reclame más.

Pero hay un detalle fundamental: el Supremo no concedió automáticamente la cantidad adicional reclamada. Devolvió el asunto a la Audiencia Provincial para que determinara la indemnización sin aquella reducción por culpa concurrente. La discusión sobre cuánto valían realmente las lesiones seguía pendiente.

La sentencia examinó un accidente de 2018 y precisó que no le resultaba aplicable la reforma de 2025. Su razonamiento sobre la vinculación de la oferta debe distinguirse de las reglas actuales para tramitar una reclamación, que explicamos a continuación.

¿Puede cambiar de postura si aparecen hechos nuevos?

La respuesta no es «nunca». El Supremo admite que la aseguradora pueda discutir lo inicialmente reconocido cuando la información era incompleta por una causa que no le resulte imputable. Pueden ser relevantes la ocultación de datos, una conducta fraudulenta o negligente del perjudicado, o hechos nuevos que cambien lo que se sabía del accidente.

Por ejemplo, habría que estudiar un atestado modificado o el descubrimiento de que un documento era falso. No basta con invocar genéricamente que la compañía se equivocó: debe alegar y probar las circunstancias que justificarían la excepción.

También cambia el análisis si la oferta original ya descontaba un porcentaje por atribuirte parte de la responsabilidad. En ese supuesto, la aseguradora no está introduciendo por primera vez la reducción al recibir tu demanda. Tú podrás discutir ese reparto, pero no conviene presentar la oferta como un reconocimiento íntegro que nunca existió.

La pregunta práctica es qué decía exactamente la primera comunicación y con qué información contaba entonces la compañía. Conserva todas sus versiones, anexos y correos de envío: una frase sobre responsabilidad puede resultar tan importante como la cifra final.

¿Vale lo mismo una oferta motivada que una cifra por teléfono?

No. Una conversación, un mensaje con una cantidad orientativa o una propuesta dentro de una negociación no equivalen automáticamente a la oferta motivada regulada por el artículo 7 de la ley sobre responsabilidad civil y seguro de vehículos. El nombre del archivo tampoco resuelve por sí solo la cuestión: importa su contenido.

La oferta debe permitir entender qué daños se indemnizan, cómo se calcula la cantidad y qué documentos sustentan la valoración. Los daños personales y materiales deben aparecer diferenciados. La regulación actual exige además aportar el informe médico pericial definitivo, salvo que ya se haya entregado al perjudicado.

Si únicamente recibes «te corresponden 4.000 euros», pide el desglose y los documentos. Sin ellos resulta difícil comprobar si faltan conceptos o si existe una reducción por responsabilidad. Para una explicación general del procedimiento puedes consultar nuestra guía sobre aseguradoras y oferta motivada. Aquí la cuestión decisiva es qué efectos tiene esa oferta cuando decides reclamar más.

¿Puedo cobrar la oferta y seguir reclamando la diferencia?

La oferta motivada no puede condicionar el pago a que renuncies a futuras acciones si la cantidad resulta insuficiente. Así lo establece el artículo 7.3.d. Cobrar una suma ofrecida conforme a ese régimen no debería obligarte a elegir entre recibir dinero ahora o discutir después la indemnización pendiente.

Conviene dejar constancia escrita de que recibes el importe sin aceptar que salde todos los daños y con reserva de reclamar la diferencia. Esa constancia ayuda a evitar discusiones, pero debe ser coherente con el conjunto de los documentos: no basta un correo de reserva si al mismo tiempo firmas un acuerdo incompatible con él.

La sentencia de la Audiencia Provincial de Tarragona 669/2026, de 25 de junio, ofrece un ejemplo útil. Distinguió la vinculación de la aseguradora respecto de su oferta de la libertad del perjudicado para discutir responsabilidad y cuantía. El documento de cobro expresaba disconformidad y reserva de acciones, por lo que recibir el dinero no equivalía a cerrar una transacción ni a aceptar el reparto de culpas.

Si finalmente se reconoce una indemnización superior, lo ya recibido se tiene en cuenta. Reclamar la diferencia no permite cobrar dos veces por el mismo daño.

¿Y si ya he firmado un finiquito o una renuncia?

Antes de concluir que has perdido el derecho a reclamar, hay que leer el documento completo. «Recibí», «pago a cuenta», «saldo y finiquito», «acuerdo transaccional» y «renuncia» pueden describir situaciones distintas. El título no sustituye el análisis de lo pactado, las comunicaciones previas y las circunstancias de la firma.

Puedes ampliar esta cuestión en nuestro artículo sobre qué revisar si la aseguradora te pide firmar una renuncia. Una transacción válida puede cerrar la controversia dentro de su objeto, conforme a las reglas del Código Civil sobre los acuerdos transaccionales. Por eso no sería correcto asegurar que cualquier renuncia carece de efecto o que siempre podrás reclamar después.

Tampoco debe suponerse que cualquier justificante de transferencia cierra el asunto. Reúne lo firmado, la oferta, los correos y el comprobante del ingreso. Si aparecieron problemas médicos posteriores, conserva además los informes y sus fechas. Saber si esos daños estaban incluidos en el acuerdo o eran conocidos puede ser relevante, pero su aparición no anula automáticamente lo firmado.

¿Qué necesito demostrar para conseguir una indemnización mayor?

La oferta protege frente a determinadas contradicciones de la compañía, pero no demuestra por sí sola todos los daños adicionales. La reclamación debe explicar qué partida está mal valorada, cuánto se pide y por qué. Un desacuerdo concreto resulta más útil que afirmar que la cantidad «parece muy baja».

En las lesiones, revisa la duración y las circunstancias de la recuperación, las limitaciones acreditadas y las secuelas que persisten. Una baja laboral, por sí sola, no determina automáticamente la categoría indemnizatoria de cada día. Tampoco toda molestia persistente acredita una secuela indemnizable con la valoración que propone el perjudicado.

Ordena informes de urgencias, seguimiento, rehabilitación, pruebas diagnósticas y alta. Añade facturas y justificantes de gastos vinculados al accidente, así como documentos que acrediten pérdidas de ingresos cuando las reclames. Debe poder explicarse la relación entre el accidente, el daño y cada importe.

La valoración tampoco consiste en aplicar sin más las tablas de este año a cualquier accidente antiguo. La fecha del siniestro y las reglas legales de actualización importan. Un informe pericial bien planteado debe identificar el régimen aplicable y justificar las diferencias respecto del informe de la compañía, en lugar de limitarse a proponer una cifra mayor.

¿Cómo respondo a una oferta que considero insuficiente?

Una respuesta ordenada evita que la negociación se convierta en un intercambio de cifras sin fundamento. Puedes preparar una relación con tres columnas: concepto ofrecido, concepto discutido y documento que respalda tu discrepancia. Si no dispones de un cálculo fiable, identifica lo que falta y solicita la documentación necesaria antes de cerrar una cantidad.

• Comprueba si la oferta incluye algún porcentaje de reducción por responsabilidad.
• Identifica daños omitidos y explica las diferencias de valoración.
• Solicita el informe médico definitivo y los anexos que no hayas recibido.
• Conserva prueba del envío, de la recepción y de cualquier pago.
• Revisa el plazo de reclamación antes de prolongar las conversaciones.

La regulación actual impide que la aseguradora aporte en juicio informes médicos periciales definitivos que debió entregar con la oferta y omitió. Es una regla específica: no significa que quede excluida cualquier prueba posterior ni que esa omisión te dé automáticamente la razón sobre toda la indemnización.

Si necesitas decidir entre cobrar, negociar o demandar, podemos estudiar contigo la oferta, lo que te piden firmar y la documentación médica. El objetivo es determinar qué diferencia tiene respaldo y qué coste y riesgo supone reclamarla.

¿Puedo pedir un informe médico forense en Cataluña?

Sí, existe una vía extrajudicial ante el Instituto de Medicina Legal y Ciencias Forenses. La regulación actual contempla el desacuerdo con la oferta y también la respuesta motivada que niega que el accidente haya causado lesiones. En los supuestos legales, puedes solicitar el informe sin necesitar el acuerdo de la aseguradora, y su coste corresponde a esta.

Hay condiciones que comprobar. Entre ellas, que el instituto no haya intervenido previamente como consecuencia del ejercicio de acciones judiciales. Además, esta vía no convierte en gratuito cualquier informe médico privado que encargues por tu cuenta: su coste y eventual recuperación deben valorarse separadamente.

La Generalitat ofrece un trámite para solicitar el informe pericial por accidente de tráfico en Cataluña. Prepara la oferta o respuesta recibida y la documentación médica requerida. El informe se comunica a ambas partes y permite contrastar la valoración, pero no garantiza que la indemnización aumente.

Los plazos legales diferencian el reconocimiento, dentro de los tres meses siguientes a la solicitud, y la emisión del informe, dentro del mes siguiente al reconocimiento. Recibido el informe complementario, la aseguradora dispone de un mes para formular una nueva oferta. Ese último mes se cuenta desde su entrega, no desde que solicitaste la pericial.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar y cuánto puede tardar la compañía?

No confundas el plazo de respuesta de la aseguradora con el plazo para ejercer tu acción. La compañía dispone de tres meses desde que recibe tu reclamación para presentar una oferta cuando la responsabilidad esté acreditada y el daño pueda cuantificarse. En otro caso debe emitir una respuesta motivada. No son tres meses desde el accidente ni un plazo general que tengas para aceptar.

Si las lesiones siguen evolucionando, la respuesta debe abordar esa situación. El régimen legal contempla pagos a cuenta por daños ya consolidados e información periódica cada dos meses desde la respuesta. Una recuperación abierta no justifica dejar al perjudicado indefinidamente sin explicación.

La acción directa contra la aseguradora prescribe al año. En lesiones, el comienzo del cómputo no se identifica necesariamente con el día del accidente: importa cuándo pueden conocerse y valorarse los daños. La reclamación previa interrumpe la prescripción y, conforme al artículo 7.1, vuelve a comenzar un año con la notificación fehaciente de la oferta o respuesta.

Los informes complementarios tienen reglas específicas sobre esa interrupción; también importa cuándo conoces el rechazo de la compañía a la solicitud de nuevos informes. No calcules tu fecha límite con una fórmula genérica ni confíes en llamadas informales. Que un trámite administrativo pueda solicitarse «en cualquier momento» no elimina la prescripción de la reclamación civil.

¿Tengo que acudir a mediación antes de demandar?

Como regla general, la reclamación previa a la aseguradora es obligatoria, aunque no exige que desde el primer momento hayas cuantificado la indemnización. Existe una excepción cuando se inicia de oficio un procedimiento penal y la autoridad judicial notifica a la aseguradora, en los términos del artículo 7.1. La reclamación debe identificar el accidente y al perjudicado e incorporar la información disponible. Guarda el justificante: puede ser necesario tanto para acreditar la gestión como para discutir los plazos.

El artículo 7.8 vigente permite, una vez presentada esa reclamación y recibida una oferta o respuesta con la que discrepas, o agotado el plazo legal, optar por un medio adecuado de solución de controversias o por la vía judicial. No debe presentarse una mediación adicional como requisito obligatorio general para todos estos accidentes.

En la demanda hay que acompañar la oferta o respuesta emitida o, si no existe, acreditar la reclamación previa en los términos legales. Antes de acudir al juzgado conviene revisar qué actuaciones se han realizado y cuándo, especialmente en expedientes iniciados antes de las reformas. Negociar puede ser útil, pero no sustituye la preparación de la prueba ni el control de la prescripción.

¿Quién paga los gastos y puedo reclamar intereses?

Para decidir si compensa demandar, no mires únicamente la diferencia entre dos cifras. Valora la solidez de la prueba, el coste del informe pericial, abogado y procurador cuando correspondan, y el riesgo de costas. Revisa también tu póliza: puede incluir defensa jurídica, con límites y condiciones que deben comprobarse antes de encargar actuaciones.

Las reglas sobre costas procesales no garantizan que la compañía pague todos tus honorarios por el hecho de reclamar una cantidad mayor. La estimación completa y la parcial tienen consecuencias distintas, y existen excepciones. Una reclamación inflada sin respaldo puede perjudicar la valoración económica del procedimiento.

También pueden corresponder los intereses por demora de la aseguradora. Una oferta válida y formulada a tiempo no basta por sí sola para evitarlos: respecto de la cantidad ofrecida importa que se haya satisfecho o consignado conforme a la ley. La diferencia controvertida exige su propio análisis, incluidas las posibles causas justificadas de impago.

No toda oferta baja genera automáticamente intereses ni cualquier retraso produce el mismo resultado. Indemnización, intereses y costas son partidas diferentes y conviene calcularlas por separado.

Preguntas prácticas antes de aceptar o reclamar

¿Puedo perder lo ofrecido solo por pedir más?

Una oferta motivada que reconoce responsabilidad sin reducciones no puede desconocerse sin más porque reclames una valoración superior. Hay excepciones que la aseguradora debe justificar, y no todas las propuestas negociadoras tienen ese carácter.

¿Si cobro, acepto también que tuve parte de culpa?

No necesariamente. Importa qué documentos firmas y si recibes el dinero con disconformidad y reserva de acciones. Comprueba especialmente cualquier acuerdo que cierre la responsabilidad o la indemnización de manera definitiva.

¿El juez está obligado a conceder lo que pido?

No. La vinculación de la compañía a su oferta no sustituye la prueba de los daños adicionales. El tribunal debe valorar los conceptos reclamados y su acreditación.

¿Qué hago si todavía sigo en rehabilitación?

Comunica la evolución y conserva los nuevos informes. Evita cerrar definitivamente unas lesiones que todavía no pueden valorarse con suficiente fundamento, sin descuidar por ello los plazos.

La decisión debe partir de los documentos: una oferta desglosada, un diagnóstico bien acreditado y una diferencia justificada permiten comparar opciones. Pedir más tiene sentido cuando puedes explicar qué falta y demostrarlo; firmar para terminar cuanto antes exige conocer primero qué estás cerrando.